На основании ст. 965 ГК РФ страховая компания в ряде случаев может потребовать возмещения ее убытков, для такого возмещения существует термин суброгация или суброгационные требования. Понятное дело, что далеко не каждый горит желанием поделиться со страховой компанией кругленькой суммой из своего бюджета, в данной статье мы рассмотрим возможные варианты снижения или отмены суброгационных требований.
Существует масса разнообразных ситуаций, в которых страховщик может выставить требование суброгации. Чаще всего это ремонты по КАСКО, когда невозможно полностью получить компенсацию за счет страховых выплат по ОСАГО виновника (превышен лимит выплат, не страховой случай), а также с 2017 года случаи связанные с ремонтом по ОСАГО, когда страховая требует выплаты разницы между размером фактического ущерба (стоимости ремонта) и ущерба с износом. Это далеко не все ситуации, когда вам может прийти «письмо счастья» но наиболее распространенные. В принципе, алгоритм действий при любых суброгационных требованиях примерно схож.
Оцениваем ситуацию
Если вы получили суброгационное требование, не стоит его игнорировать, страховщик так или иначе будет портить вам жизнь, пытаясь получить свое. В первую очередь надо трезво оценить ситуацию и подумать, что можно сделать. Для этого Вам понадобиться ознакомиться с сутью требований и документацией. В некоторых случаях страховая компания сразу присылает полный пакет документов, но далеко не всегда. Вы имеете право знать, на основании чего с вас требуют деньги, поэтому стразу же отправляете отзыв на претензию страховой компании и в этом отзыве требуете предоставить полный пакет документов, который должен включать в себя: документы подтверждающие размер ущерба (отчет об оценке, калькуляцию, акт осмотра, заключение технического эксперта, фото повреждений), документы, подтверждающие вашу вину (справка о ДТП ф-154, определение ГИБДД или решение суда), документы подтверждающие право требования суброгации (страховой полис, квитанция об оплате, свидетельство о регистрации а/м, заявление потерпевшего о страховом случае.
Наша задача внимательно изучить документы, лучше пригласить для этого специалиста, а еще лучше оценщика и юриста сразу. По результату изучения документации можно выбирать стратегию защиты своих прав.
На что можно рассчитывать
Я бы не надеялся на полную отмену суброгации, хотя и такое возможно, если страховая реально сильно завысила размер ущерба по ОСАГО, либо удастся доказать несоответствие обстоятельств и повреждений предъявляемым требованиям. Наша практика говорит о том, что редко возможно отказаться от выплаты суброгации вообще, но можно существенно снизить размер требований. Обычно удается доказать что ущерб был завышен, некоторые повреждения не прослеживают причинно-следственной связи с ДТП или ремонт можно было осуществить с меньшими затратами.
Отдельно заострим внимание на страховом ремонте по ОСАГО, так некоторые страховщики даже не пытаются минимизировать издержки при ремонте, перекладывая финансовое бремя на виновника ДТП. Иногда страховая компания ремонтирует старый автомобиль новыми деталями, требуя выплаты разницы стоимости с виновника, так вот, если доказать что автомобиль мог быть отремонтирован иным способом, без нарушения прав пострадавшего, то удастся и отказаться от несправедливой суброгации.
Снизить размер требований удается в большинстве случаев, кроме того, вы можете потребовать рассрочки выплат, если не можете погасить всю сумму сразу. В ряде случаев удается снизить размер требований путем грамотных переговоров со страховой.
Вывод
Бороться с требованием суброгации можно и нужно в большинстве случаев можно существенно снизить, а в некоторых случаях даже отменить суброгацию. Конечно, каждый случай индивидуален и мы не можем сказать, насколько рентабельно будет начинать спор или суд в вашем случае.
Может ли виновник ДТП потребовать замененные детали и на каком основании?
Здравствуйте, этот вопрос постоянно вызывает массу дискуссий. Во-первых, уточняю, судя по тому, что вопрос задан под статьей о суброгации, ситуация, у вас может быть следующая: вы стали виновником, СК возместила ущерб, теперь с вас требуют суброгацию, а вы хотите забрать знаменные детали.
Если так, то я не вижу оснований для требования деталей. Объясняю, возмещение ущерба по ГК не является аналогом приобретения права собственности на вещь, которой причинен ущерб. При этом, вы возмещаете именно ущерб в разумном пределе, необходимом для восстановления порушенного права, т.е. если нужен ремонт, то оплачиваете ремонт, если нет, то замену. При этом, то что вы выплатили компенсацию, вовсе не обязует потерпевшего проводить ремонт, к примеру, если бы вы выплатили компенсацию в частном порядке, вы бы не могли требовать у потерпевшего чтобы он сделал ремонт и при его желании он бы мог продолжать пользоваться битым автомобилем или продать его.
Если детали после ДТП признаны подлежащими замене, то официально их стоимость равна нулю и незаконного обогащения потерпевшего нет (в лучшем случае, их стоимость это стоимость лома металла).
Почему детали забирает СК? Во-первых, так определено в правилах страхования. С правовой стороны это выглядит примерно как то, что СК подменяет собой потерпевшего и ей переходят все его права, в т.ч. право требования и право на детали.